<Письмо> Банка России от 22.01.2019 N 59-3-5/3973
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
СЛУЖБА ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И ОБЕСПЕЧЕНИЮ
ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
ПИСЬМО
от 22 января 2019 г. N 59-3-5/3973
О НАПРАВЛЕНИИ ИНФОРМАЦИИ
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг (далее - Служба) при реализации возложенных на нее задач в рамках осуществления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов, в числе прочего проводит мероприятия по выявлению и пресечению в деятельности кредитных организаций действий, направленных на ненадлежащее информирование потребителей о реализуемых кредитными организациями финансовыми инструментах/услугах.
В целях анализа условий информирования кредитными организациями потребителей о предлагаемых финансовых продуктах/услугах Службой были проведены мероприятия по мониторингу сайтов кредитных организаций в части размещения информации об условиях реализуемых полисов инвестиционного страхования жизни (далее - ИСЖ).
Учитывая особенности указанного продукта, большая часть кредитных организаций размещает условия ИСЖ в разделах "инвестиции", "страхование". Однако, некоторые кредитные организации размещают информацию об ИСЖ в разделах сайта, которые могут ввести потребителя в заблуждение, например, "инвестиции с защитой", "приумножить и сохранить".
Публикуемые кредитными организациями условия полисов ИСЖ, вопреки необходимости предоставления потребителю достоверной информации о возможных рисках инвестирования, в подавляющем большинстве случаев, содержат только заверения о 100% защите вложенных средств без указания информации о рисках, присущих соответствующему инвестиционному продукту.
Порядок отражения информации о планируемой доходности ИСЖ может свидетельствовать о намерении кредитных организаций использовать возможную неосведомленность потребителей об условиях формирования доходной составляющей указанного продукта. В частности, до потребителя не всегда доводится достоверная информация об отсутствии гарантий получения дохода, внимание потребителей акцентируется на показателях доходности в прошлом без указания на то, что такие показатели не являются гарантией доходности в будущем.
Кроме того, в большинстве случаев не раскрывается существенная информация по порядку досрочного возврата потребителю размещенных по договору ИСЖ средств, включая размер и порядок расчета выкупной суммы в зависимости от срока действия договора ИСЖ и периода, в котором он прекращен.
Также возможность получения потребителем полной и достоверной информации об условиях ИСЖ не обеспечивается кредитными организациями посредством размещения на сайте условий/формы договора ИСЖ и соответствующих правил страхования. В большинстве случаев на сайте кредитной организации отсутствуют указанные документы.
Одновременно с полисами ИСЖ кредитные организации осуществляют реализацию комбинированных продуктов, предполагающих возможность открытия вклада только при покупке полиса ИСЖ или увеличение размера процентов по вкладу при заключении договора ИСЖ (далее - комбинированные продукты).
Комбинированные продукты размещаются кредитными организациями в разделе "вклады" и рекламируются как более доходные по сравнению с обычными депозитами.
Условия комбинированных продуктов, в дополнение к вышеуказанным недостаткам порядка информирования потребителей об ИСЖ, также способствуют введению потребителей в заблуждение относительно действительных условий приобретаемого последними финансового продукта.
В частности, размещаемые на сайте кредитных организаций условия комбинированных продуктов содержат информацию о 100% гарантии возвратности и страховании вложенных средств в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 177-ФЗ) без указания на то, что указанные гарантии не распространяются на денежные средства, уплаченные потребителем в рамках договора ИСЖ.
В свою очередь, факт реализации ИСЖ кредитной организацией совместно с депозитом, при отсутствии должного информирования об условиях и рисках инвестиционной составляющей комбинированного продукта, с большой долей вероятности может вызвать у потребителя не соответствующее действительности представление о связи предлагаемого ему финансового продукта с гарантиями, закрепленными Федеральным законом N 177-ФЗ.
Подобные практики могут повлечь не только возникновение у потребителей убытков, о риске наличия которых они не были надлежащим образом уведомлены, но и создать предпосылки к утрате доверия к финансовому рынку в целом.
С учетом вышеизложенного, просим провести мероприятия по доведению до сведения участников ассоциаций информации о недопустимости использования кредитными организациями недобросовестных практик при предложении и реализации финансовых инструментов и/или услуг.
О результатах рассмотрения и реализации мероприятий в рамках предложений Службы, изложенных в настоящем письме, просим проинформировать Службу не позднее 04.03.2019.
Руководитель
М.В.МАМУТА