Информация Банка России от 28.06.2024
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ
от 28 июня 2024 года
БАНК РОССИИ ПОВЫШАЕТ МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ НАДБАВКИ
ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков.
Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.
Ускоряется рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам (в мае задолженность увеличилась на 2,0%, в апреле и марте - на 1,8%) <1>. Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года (приведенные к годовому выражению - 20% <2>), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в I квартале 2024 года к I кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан.
--------------------------------
<1> По данным формы отчетности 0409115.
<2> С устранением сезонности.
В настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале - марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов. В связи с этим Банк России повышает надбавки в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК, за исключением наименее рискованных кредитов.
Опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.
Принятые меры также позволят ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала, который составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей).
Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 июля 2024 года потребительских кредитов
|
Надбавка |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
||||||||
|
Без ПДН |
(0; 30] |
(30; 40] |
(40; 50] |
(50; 60] |
(60; 70] |
(70; 80] |
(80+) <3> |
||
|
Полная стоимость кредита, % годовых |
(0; 10] |
1,5 |
н/п |
н/п |
н/п |
0,2 |
0,5 |
1,0 |
1,5 |
|
(10; 15] |
1,6 |
н/п |
н/п |
н/п |
0,3 |
0,6 |
1,1 |
1,6 |
|
|
(15; 20] |
2,0 |
н/п |
н/п |
н/п |
0,7 |
1,1 |
1,5 |
2,0 |
|
|
(20; 25] |
2,4 |
н/п |
н/п |
н/п |
1,1 |
1,5 |
1,9 |
2,4 |
|
|
(25; 30] |
3,5 |
1,0 |
1,3 |
1,5 |
2,0 |
2,5 |
3,0 |
3,5 |
|
|
(30; 35] |
4,0 |
2,0 |
2,3 |
2,6 |
3,0 |
3,3 |
3,7 |
4,0 |
|
|
(35; 40] |
4,5 |
3,0 |
3,2 |
3,6 |
4,0 |
4,2 |
4,4 |
4,5 |
|
|
(40+) |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
|
--------------------------------
<3> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.
Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска
в отношении предоставленных с 1 сентября 2024 года
потребительских кредитов
|
Надбавка |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
||||||||
|
Без ПДН |
(0; 30] |
(30; 40] |
(40; 50] |
(50; 60] |
(60; 70] |
(70; 80] |
(80+) <4> |
||
|
Полная стоимость кредита, % годовых |
(0; 10] |
1,8 |
0,0 |
0,0 |
0,2 |
0,3 |
0,7 |
1,2 |
1,8 |
|
(10; 15] |
2,0 |
0,0 |
0,2 |
0,3 |
0,5 |
0,9 |
1,4 |
2,0 |
|
|
(15; 20] |
2,4 |
0,4 |
0,5 |
0,7 |
0,9 |
1,3 |
1,8 |
2,4 |
|
|
(20; 25] |
2,9 |
1,0 |
1,2 |
1,4 |
1,7 |
2,0 |
2,3 |
2,9 |
|
|
(25; 30] |
3,6 |
1,6 |
1,7 |
1,9 |
2,2 |
2,6 |
3,0 |
3,6 |
|
|
(30; 35] |
4,5 |
2,4 |
2,6 |
2,8 |
3,1 |
3,5 |
3,9 |
4,5 |
|
|
(35; 40] |
5,5 |
3,3 |
3,5 |
3,8 |
4,1 |
4,5 |
4,9 |
5,5 |
|
|
(40+) |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
|
--------------------------------
<4> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.