<Информация> Банка России от 29.01.2024
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ
от 29 января 2024 года
БАНК РОССИИ СКОРРЕКТИРОВАЛ ЗНАЧЕНИЯ НАДБАВОК
ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
В СВЯЗИ С ИЗМЕНЕНИЕМ ПОРЯДКА РАСЧЕТА ПСК
В связи со вступлением в силу с 21 января 2024 года изменений <1> порядка расчета ПСК <2> Банк России провел обследование 24 крупнейших банков на рынке розничного кредитования и пересмотрел надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от ПСК.
--------------------------------
<1> Предусмотрены Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
<2> Полная стоимость потребительского кредита (займа).
По данным обследования, новый порядок расчета ПСК на сегмент кредитов наличными повлияет лишь умеренно, а в сегменте кредитных карт <3> приведет к более заметному увеличению среднерыночного значения ПСК из-за включения в ПСК комиссий за снятие наличных и переводы <4>. При этом влияние указанных изменений будет растянуто во времени, так как новый порядок затронет в основном кредитные карты, которые выпущены после 21 января 2024 года <5>. По оценке Банка России, доля таких кредитных карт в общем приросте задолженности по необеспеченным потребительским кредитам в I квартале 2024 года составит 5%. При этом пересмотр ПСК затронет не все интервалы ПСК, так как банки корректируют условия по кредитным картам.
--------------------------------
<3> И других электронных средств платежа (ЭСП).
<4> Для применения надбавок к коэффициентам риска по кредитным картам используется максимально возможная ПСК в соответствии с приложением 7 к Указанию Банка России от 17.04.2023 N 6411-У.
<5> А также кредитные карты и иные ЭСП, эмитированные до 21.01.2024, в случаях, при наступлении которых кредитор в силу закона обязан пересчитать значение ПСК, например увеличение процентной ставки.
Поскольку рост ПСК обусловлен изменением не риск-профиля заемщиков, а порядка расчета ПСК <6>, для сохранения риск-чувствительности макропруденциальных надбавок Банк России с 1 апреля 2024 года вводит дополнительный интервал ПСК - 35 - 40% в матрице надбавок к коэффициентам риска <7>. В интервале ПСК 35 - 40% надбавки к коэффициентам риска будут снижены до значений, установленных в настоящее время для интервала ПСК 30 - 35%. В интервале ПСК свыше 40% будут сохранены запретительные надбавки, которые сейчас установлены для кредитов с ПСК свыше 35% (значение надбавки - 5,0).
--------------------------------
<6> Это изменение не повлияет на реальную стоимость кредита, так как заемщики уже несут эти расходы, но теперь они будут отражены в ПСК.
<7> Кредитные требования и требования по получению процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели (далее - потребительские кредиты).
Надбавки к коэффициентам риска в отношении потребительских
кредитов, предоставленных с 1 апреля 2024 года
Надбавки
Интервал ПДН <8>, %
Нет ПДН
(0 - 30]
(30 - 40]
(40 - 50]
(50 - 60]
(60 - 70]
(70 - 80]
80+, ПДН не рассчитан
Интервал ПСК, % годовых
(0 - 10]
0,2
н/п
н/п
н/п
0,2
0,5
1,0
1,5
(10 - 15]
0,3
н/п
н/п
н/п
0,3
0,6
1,1
1,6
(15 - 20]
0,7
н/п
н/п
н/п
0,7
1,1
1,5
2,0
(20 - 25]
1,1
н/п
н/п
н/п
1,1
1,5
1,9
2,4
(25 - 30]
1,6
0,5
0,6
0,8
1,6
1,9
2,3
2,6
(30 - 35]
2,7
1,5
1,8
2,0
2,7
2,9
3,1
3,4
(35 - 40]
2,7
1,5
1,8
2,0
2,7
2,9
3,1
3,4
40+
5,0
5,0
5,0
5,0
5,0
5,0
5,0
5,0
--------------------------------
<8> Показатель долговой нагрузки заемщика.
На основе фактических данных за I квартал 2024 года будет проанализирована необходимость дополнительного пересмотра матрицы надбавок по ПСК.