Информация Банка России от 29.11.2024

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНФОРМАЦИЯ

от 29 ноября 2024 года

БАНК РОССИИ ПРИНЯЛ РЯД РЕШЕНИЙ

ПО МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫМ ТРЕБОВАНИЯМ В ОТНОШЕНИИ

НЕОБЕСПЕЧЕННЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Банк России сохранил на I квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам (займам), установленные для IV квартала 2024 года (табл. 1 и 2).

Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам (табл. 3).

Рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов замедлился под действием жесткой денежно-кредитной и контрциклической макропруденциальной политики: месячный прирост снизился с уровня 2% в мае - июне 2024 года до 1,3 - 1,4% в июле - августе, составил 0,7% в сентябре и стал отрицательным (-0,3%) в октябре. Наибольшее замедление произошло в сегменте кредитов наличными - за III квартал 2024 года задолженность по этим кредитам увеличилась на 0,5% <1> (за II квартал - на 4,7%). В то же время по кредитным картам продолжился быстрый рост - 12% (за II квартал - 9%). Значимая часть прироста связана с тем, что граждане увеличили использование лимитов по ранее выданным кредитным картам.

--------------------------------

<1> По данным формы отчетности 0409704.

Действие макропруденциальных ограничений улучшает стандарты кредитования - доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% снизилась с 63% в IV квартале 2022 года до 28% <2> в III квартале 2024 года <3> (в портфеле - с 64 до 49%). При этом опережающие индикаторы (доля просроченных на 30 дней кредитов через 3 месяца с момента выдачи) показывают стабилизацию качества кредитов после некоторого ухудшения в начале 2024 года.

--------------------------------

<2> По кредитным картам используются данные формы отчетности 0409704, по кредитам наличными - формы отчетности 0409135.

<3> Доля фактически предоставленных кредитов с ПДН 50+ превосходит сумму установленных на III квартал 2024 года значений МПЛ по кредитам с ПДН 50 - 80% и с ПДН 80+ в связи с тем, что часть задолженности формируется по картам, выпущенным в период действия более мягких лимитов либо вообще до введения МПЛ (МПЛ по кредитным картам ограничивают долю вновь открытых и увеличенных кредитором лимитов, а не долю фактически предоставленных кредитов с высоким уровнем ПДН, поскольку решение об использовании лимита принимает заемщик).

Сохранение текущих значений МПЛ на I квартал 2025 года будет способствовать дальнейшему переходу к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам, предотвращению угрозы закредитованности граждан, снижению рисков банков и МФО и в результате повышению финансовой стабильности.

После утверждения действующей с 1 сентября матрицы надбавок (пресс-релиз от 28 июня 2024 г.) ключевая ставка была повышена на 5 п.п. В условиях роста процентных ставок для заемщиков с тем же уровнем кредитного риска банки увеличивают ПСК из-за удорожания фондирования. В связи с этим матрица надбавок, дифференцированных по уровню ПСК, становится более жесткой.

Для того чтобы в условиях более высоких ставок банки могли предоставлять кредиты без дополнительной нагрузки на капитал, Банк России корректирует с 2 декабря 2024 года матрицу надбавок к коэффициентам риска.

Таблица 1. Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией)

ПДН превышает 50%, но не превышает 80%

ПДН превышает 80%

Срок возврата кредита превышает 5 лет

IV квартал 2024 года

I квартал 2025 года

IV квартал 2024 года

I квартал 2025 года

IV квартал 2024 года

I квартал 2025 года

От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования

15%

15%

3%

3%

5%

5%

От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования

10%

10%

0%

0%

0%

0%

Таблица 2. Значения МПЛ для микрофинансовых организаций

ПДН превышает 50%, но не превышает 80%

ПДН превышает 80%

Срок возврата займа превышает 5 лет

IV квартал 2024 года

I квартал 2025 года

IV квартал 2024 года

I квартал 2025 года

IV квартал 2024 года

I квартал 2025 года

От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования

15%

15%

3%

3%

Нет лимита

От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования

10%

10%

0%

0%

Нет лимита

Таблица 3. Надбавки к коэффициентам риска в отношении необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных с 2 декабря 2024 года

Надбавка

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), %

Без ПДН

(0 - 30]

(30 - 40]

(40 - 50]

(50 - 60]

(60 - 70]

(70 - 80]

(80+) <4>

Полная стоимость кредита, % годовых

(0 - 10]

1,8

0,0

0,0

0,2

0,3

0,7

1,2

1,8

(10 - 15]

2,0

0,0

0,2

0,3

0,5

0,9

1,4

2,0

(15 - 20]

2,4

0,4

0,5

0,7

0,9

1,3

1,8

2,4

(20 - 25]

2,9

1,0

1,2

1,4

1,7

2,0

2,3

2,9

(25 - 30]

3,6

1,6

1,7

1,9

2,2

2,6

3,0

3,6

(30 - 40]

3,8

1,7

1,8

2,0

2,6

3,0

3,2

3,8

(40 - 50]

4,0

1,8

2,0

2,2

3,0

3,2

3,5

4,0

(50 - 60]

5,0

2,0

2,2

2,5

3,2

3,5

4,0

5,0

(60+)

6,0

6,0

6,0

6,0

6,0

6,0

6,0

6,0

--------------------------------

<4> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.